Forbrukslån kan friste med rask tilgang til akkurat de pengene vi trenger. Samtidig har vi alle hørt historiene om de som har gått i lånefellen. De som har tatt opp mer lån enn de kan betale, og ikke greier å bli gjeldfri. Er virkelig risikoen så stor som det kan høres ut? Er det eventuelt noe vi selv kan gjøre for å redusere denne risikoen?
Hva er forbrukslån?
Dette er et lån som er usikret. Du gir altså ikke banken pant i din eiendel eller bolig. Det er som regel lån på mellom 5 000 – 600 000, med nedbetalingstid som varierer mellom 1-5 år. Når man tar opp et usikret lån, er det mindre begrensinger hva du bruker pengene til. Alternativet til et usikret lån, er et lån med sikkerhet. Da stiller du eiendel som pant til banken. Dette kan eksempel være et boliglån.
Hvilken risiko har forbrukslån?
Det vil alltid være forskjellig fra person til person i forhold til hva som er risikabelt eller ikke. For noen er det en risiko hvis man kanskje må betale mer enn nødvendig. For andre vil det bare være risiko hvis man står i fare for betalingsanmerkninger.
Realiteten med forbrukslån er at de er generelt sett er dyre lån. De har høyere rente enn lån med sikkerhet. I tillegg kan de ofte ha høye gebyrer. Denne type lån har som regel en maksimal nedbetalingstid på fem år. Selv om lengre nedbetalingstid gir høyere totalkostnad, betyr det også større fleksibilitet. Dersom du får betalingsproblemer, har du altså mindre mulighet til å redusere månedskostnadene.
Det som er en reell risiko med forbrukslån, er at du ender opp med et svært dyrt lån. Ut fra dette er det også naturlig at det er en større risiko for betalingsproblemer. Greier man ikke å betale avdrag og renter, kan man ende opp med inkasso og betalingsanmerkninger. Sistnevnte vil hindre nye lån, og å kunne kjøpe tjenester som forsikring og mobilabonnement.
Alle lånetilbydere er pliktig til å utføre en kredittvurdering før de godkjenner lånesøknad. Da ser de blant annet på lønn, eksisterende gjeld og om du har betalingsanmerkninger. Vurderer de at du ikke er tilstrekkelig betalingsdyktig, avviser de din søknad.
Hva kan du selv gjøre for å redusere risikoen?
Heldigvis er det ting du selv kan gjøre for å redusere risikoen, både i forhold til at du tar opp et unødig dyrt lån, men også for å unngå betalingsproblemer.
- Før du tar opp et forbrukslån er det viktig å sammenligne ulike lånetilbydere. Det er stor forskjell hvilken rente du kan få.
- Pass på å sammenligne den effektive renten. Dette viser hva lånet faktisk vil koste, inkludert gebyr.
- Søk gjerne lån hos mange ulike aktører. Dette er uforpliktende. Sammenlign tilbudene og velg det billigste.
- Unngå mange smålån. Dette er de aller dyreste lånene.
- Ta bare opp så mye lån som du trenger. Et større lån betyr høyere renteutgifter.
- Ikke velg den lengste nedbetalingstiden. Da må du betale mer i renter og gebyrer. Velg den korteste nedbetalingstiden som du kan greie. Pass på å være realistisk. Ikke velg en så kort tid at du vil få problemer med månedskostnadene.
- Vurder din egen økonomi. Ikke bare stol på banken sin kredittvurdering. Se på inntekt og utgifter. Er der realistisk rom for å betale avdrag og renter? Hvis ikke, så unngå å ta opp lånet.
Til slutt
Forbrukslån fører klart med seg en viss risiko. Da er det viktig at du gjør nødvendige vurderinger på forhånd. Ikke ta lett på beslutningen om å ta opp et lån av denne typen. Sørg selv for at du har økonomi til det, og at du ikke velger det dyreste lånet.